Противостояние мобильных платежных систем: Android Pay vs. Apple Pay vs. технология iBeacon !

Согласно недавнему исследованию, проведенному Тайваньской аналитической компанией TrendForce, в 2016 году зафиксированный рост объемов мобильных платежей превысит аналогичный показатель прошлого года на 37,8%: подразумевается, что за текущий год потребители по всему миру потратят таким образом 620 миллиардов долларов против 450 миллиардов, потраченных за 2015.  Исследование также показывает, что общий объем мобильных платежей достигнет 1,08 триллионов долларов к 2019 году. Кроме того стоит добавить, что мобильные платежи, особенно в физических торговых точках, постоянно набирали популярность на протяжении нескольких последних лет. Согласно недавнему отчету, подготовленному Prepaid International Forum, 24% взрослого населения Великобритании когда-либо производили оплату в магазинах со своих смартфонов, а 12% делают это регулярно.


Таким образом, подразумевается, что несколько факторов, от популяризации цифровых платежей и выхода на рынок нестандартных для области игроков до возрастания важности «контекстности» и популярности самообслуживания, являются решающими для продвижения и развития мобильного платежного пространства. В настоящий момент существует три ключевых системы мобильных платежей, а именно Android Pay, Apple Pay, и  технология iBeacon, которые все более широко внедряются компаниями и брендами для приема оплаты проксимальным способом. И хотя пока сложно сказать, которая из трех систем более популярна у потребителей, на данном этапе уже абсолютно ясно: за мобильными платежами будущее.

В этой статье рассмотрим все три системы, чтобы дать читателю четкое и ясное понимание их сравнительных характеристик, а также предоставить всю необходимую информацию для подбора конкретной системы под личные нужды.

Android-Pay-banks

Где они были запущены?

Android Pay:

Платформа, впервые представленная в мае 2015, используется в США с прошлого сентября предоставляет пользователям возможность совершать бесконтактные платежи через терминалы в магазинах при условии, что ОС их телефона – Андроид, а их банк и карточный провайдер поддерживают этот сервис. В попытке обогнать своего главного конкурента – Apple – в борьбе за электронные кошельки потребителей Google также запустили систему Android Pay в Великобритании в мае 2016. Этот запуск имел решающее значение, учитывая, что Великобритания является главным полем битвы провайдеров мобильных платежей, т.к. на ее территории установлено огромное количество терминалов для бесконтактной оплаты.

Google также анонсировали запуск Android Pay в Сингапуре и Австралии в течение первой половины 2016 года и объявили о сотрудничестве с главными финансовыми институтами Австралии: Westpac и ANZ, а также с крупными торговыми организациями, такими как 7- Eleven и McDonald’s с целью установки платежных терминалов NFC. Поисковый гигант обещает запустить Android Pay еще в нескольких странах до конца года.

В течение длительного времени главное препятствие на пути распространения Android Pay заключалось в том, что система не поддерживалась многими банками и кредитными картами. Пытаясь изменить ситуацию в свою пользу,  в мае 2016 Google объявили о начале поддержки системы Android Pay 55-ю банками и кредитными союзами, включая Федеральный кредитный союз,  кредитный союз Achieva, Благотворительный федеральный кредитный союз, Американский кредитный союз и другие организации, также имеющие рейтинг А+.

В число банков, поддерживающих Android Pay, входят три топовых игрока сектора: Bank of America, Wells Fargo и Citi. Из них Bank of America в настоящее время работает над внедрением NFC в свои платежные терминалы по всей стране, что позволит потребителям обналичивать средства при помощи исключительно мобильного телефона. Банк планирует установить поддержку Android Pay на 5000 своих терминалов до конца текущего года. Таким образом, на данный момент Android Pay поддерживают 102 банка и кредитных союза.

Apple Pay:

Сопернику в борьбе за территорию - Apple Pay – следует отдать должное в том, что именно благодаря ему мобильные платежи находятся на нынешнем уровне. Представленная в 2014 система Apple Pay в данный момент является наиболее распространенной в США, Великобритании, Канаде, Австралии, Сингапуре и Китае. Apple также объявили, что вскоре планируют запустить ее в Швейцарии, Франции и Гонконге.

Apple-Pay-banks

Еще одно примечательное достижение Apple заключается в том, что в сравнении с Android Pay ее поддерживает гораздо большее количество банков (например, American Express, Barclays, Lloyds, HSBC, Bank of China, Bank of Shanghai, ANZ и т.д.), розничных сетей (таких как Dunkin Donuts, Macy’s, Sephora, Subway и т.д.) и партнеров – эмитентов кредитных карт (обладающие рейтингом А+ Federal Credit Union, Alliant Credit Union, Andrews Federal Credit Union и т.д.). Полный список банков, поддерживающих Apple Pay, можно посмотреть здесь.

Технология iBeacon:

С недавних пор маячки iBeacon стали широко применяться ритейлерами, желающими поддержать свою конкурентоспособность,  для организации приема бесконтактных платежей. Ранее мы уже писали о некоторых технических решениях, связанных с организацией проксимальных платежей и работающих на основе технологии iBeacon. Говоря о других популярных системах проксимальных платежей, стоит также упомянуть:

Yapital: Yapital – первая платежная система в Европе, интегрировавшая Bluetooth и энергосберегающую технологию (BLE) для организации «живых» продаж.  Она использует технологию iBeacon для создания беспроводного соединения между смартфоном и POS терминалом, установленным на торговой точке и разработанным стратегическим партнером Yapital. Система также заточена под возможность работать в зонах, находящихся вне действия сети, например, в подвальных магазинах.

Mozido: Mozido – это сервис для осуществления проксимальных платежей с карты на карту, использующий технологию BLE и позволяющий пользователям, находящимся на близком расстоянии, обмениваться средствами, используя мобильные устройства. Сервис упрощает оплату в тех сферах, где традиционно использовались наличные, например, для расчета с администратором парковки, с доставщиком еды, с друзьями при совместной оплате обеда в кафе и во многих других случаях.

Таким образом системы проксимальных платежей, использующие маячки, на данный момент применяются многими брендами в самых разных уголках мира. 2) Как все это работает? Android Pay:

Не копирует и не эмитирует сигнал, обычно используемый, когда покупатель совершает бесконтактный платеж при помощи своей кредитной карты. Вместо этого Android Pay создает виртуальную карту, используемую для проведения транзакции. Таким образом банковские реквизиты пользователя никоем образом не задействованы в платежной операции в отличие от стандартной бесконтактной технологии осуществления платежей.

Система Android Pay предустановлена на ряде мобильных устройств, однако, если у пользователя нет соответствующего мобильного приложения, его можно просто скачать из Google Play Store. Если же у пользователя уже имеется карта, привязанная к аккаунту Google, она может быть зарегистрирована  в Android Pay посредством подтверждения некоторых реквизитов. Если карты нет, можно добавить любую карту, выпущенную поддерживающим систему банком.

После этого когда пользователь хочет расплатиться за товар, ему достаточно разблокировать свое мобильное устройство и помахать им напротив считывающего терминала NFC на кассе. В отличие от технологии Apple Pay пользователям нет необходимости запускать приложение для осуществления оплаты. Сумма списания и данные дебетуемой карты отобразятся на экране, и пользователь услышит звуковой сигнал Android Pay, подтверждающий, что оплата произведена.

Важно отметить, что если смартфон поддерживает идентификацию по отпечатку пальца, пользователь сможет настроить подтверждение оплаты отпечатком пальца вместо разблокировки экрана. Если же такая функция отсутствует, придется каждый раз вручную разблокировать устройство для совершения платежа. Такая разблокировка защитит от случайного списания средств в момент нахождения устройства в зоне терминала NFC.

Apple Pay:

Как и в случае с Android Pay эта платежная система также использует NFC для взаимодействия и обмена информацией с системами бесконтактной оплаты в точках продаж. Эта опция по умолчанию внедрена в операционную систему Apple, пользователям остается только добавить подходящую дебетовую или кредитную карту в предустановленном приложении- кошельке, отсканировав ее при помощи камеры своего iPhone. Как только карта сохранена на iPhone, все, что нужно для осуществления оплаты, это поднести iPhone к POS-терминалу. В этот момент пользователю будет предложено отсканировать отпечаток его пальца посредством TouchID в его устройстве для подтверждения транзакции. В целом процесс происходит легко и быстро, как и в случае с Android Pay.

14 июня 2016 на своей конференции WWDC Apple объявили о намеченном на эту осень расширении системы Apple Pay, в ходе которого она охватит также вэбсайты. Пользователи Mac смогут расплачиваться онлайн, используя браузер Safari и кнопку «Pay with Apple Pay» («Оплатить через Apple Pay») и подтвердив платеж отпечатком пальца, отсканированным при помощи Touch ID на телефоне или часах. Как только пользователь готов расплатиться онлайн, интегрированная система Apple отобразит сообщение на экране телефона или часов, которое поможет быстро и безопасно провести платеж. Пользователь сможет либо отсканировать свой отпечаток пальца с помощью Touch ID, либо нажать на экран часов (при условии предварительной регистрации отпечатка) для подтверждения платежа, который будет автоматически обработан в браузере.

Многим будущим партнерам еще предстоит включить Apple Pay в свои системы организации платежей, в то время как сама компания уже объявила о подписании огромного количества соглашений с торговыми организациями. В это список входят такие серьезные игроки, как Target, Expedia, United Airlines и другие.

Технология iBeacon:

Существует целый ряд технических решений, используемых компаниями, работающими в самых разных сферах, для организации приема проксимальных платежей, но подавляющее большинство из них основаны на технологии iBeacon. Эта технология позволяет включать маячки в беспроводной обмен данными при минимальном потреблении электроэнергии. Устройства непрерывно излучают сигнал, принимаемый смартфонами, поддерживающими BLE и находящимися в радиусе передачи, который в среднем составляет 70 метров.

Большинство смартфонов в настоящее время поддерживают BLE, а от пользователя также требуется включить bluetooth для получения сигналов, посылаемых маячками. Более полное представление о работе маячков можно получить, ознакомившись с нашим постом «Вопрос – ответ».

Насколько это безопасно?

Android Pay:

В попытках обеспечить высокую безопасность сервиса Android Pay, Google снабдили его повышенными степенями защиты. После того, как пользователь добавил все свои дебетовые/кредитные карты в Android Pay, их номера больше не сохраняются в его смартфоне. Вместо этого Android Pay просто создает уникальные виртуальные номера счетов и закрепляет их за каждым методом оплаты. Таким образом обеспечивается защита реквизитов карты пользователя. А как только пользователь совершает платеж, он получает подтверждающее уведомление, что позволяет быстро распознать любую подозрительную активность. Кроме того, если пользователю не повезло потерять телефон, посредством Android Device Manager он может немедленно заблокировать утерянное устройство дистанционно, защитить его новым паролем или даже стереть сохраненные на нем данные.

Однако Android Pay несколько хуже защищен в сравнении с Apple Pay. Во-первых, потому что в отличие от Android Pay Apple Pay во всех случаях требует от пользователя биометрического подтверждения оплаты. Таким образом, в то время как никто не сможет осуществить оплату с iPhone, не предъявив отпечаток пальца пользователя, Android Pay позволяет расплатиться, просто разблокировав телефон.

Apple Pay:

Меры безопасности, принятые Apple и Google, во многом схожи. Например, как и в случае с  Android Pay, номер кредитной/дебетовой карты плательщика не сообщается получателю средств. Вместо него для обработки платежа используется виртуальный номер. И в отличие от прочих систем бесконтактной оплаты, пользователю необходимо подтвердить платеж, отсканировав свой отпечаток пальца при помощи Touch ID или разблокировав с его помощью Apple Watch.

Стоит также упомянуть приложение Apple ‘Find My iPhone’ («Найдите мой телефон»), позволяющее пользователям удаленно стирать хранящуюся на устройстве информацию или устанавливать на нем «режим утери», который блокирует доступ к Apple Pay в случае, если телефон был потерян или украден.

Технология iBeacon:

Маячки являются устройствами проксимального распознавания, транслирующими исходящий сигнал, поэтому не несут в себе угрозы безопасности при проведении транзакций. С другой стороны, риску может подвергаться мобильное приложение, обрабатывающее сигналы, поступающие от маячков. Таким образом маячки iBeacon ничем не лучше и не хуже любого другого локационного сервиса, работающего через мобильное устройство. И все же,  когда речь идет о мобильных платежах, локационные технологии, обеспечивающие защищенные сессии передачи данных, такие как NFC, в целом считаются более безопасными.

С какими устройствами совместимы эти системы?

Android Pay:

В отличие от Apple Pay Android Pay в настоящее время совместима с широким рядом устройств, работающих на Android, т.к. способна работать на любом устройстве, использующем KitKat версии 4.4 и выше и имеющем NFC чип. В это число входят самые разные девайсы, начиная от самых бюджетных смартфонов и планшетов, таких как Nexus 7.

Apple Pay:

Одним из главным факторов, ограничивающих использование Apple Pay, является ее совместимость исключительно со смартфонами iPhone 6 и выше (включая такие устройства, как iPhone 6 Plus, iPhone 6S, iPhone 6S Plus или iPhone SE) главным образом потому, что более ранние версии iPhone не имели встроенного чипа NFC. Однако владельцы iPhone 5S также могут пользоваться сервисом при наличии у них часов Apple Watch.

Технология iBeacon:

В отличие от Android Pay и Apple Pay технология iBeacon совместима с устройствами любого типа, будь то iOS или Android, главное, чтобы пользователь включил Bluetooth.

5) Какая системы подходит именно вам?

Android Pay:

Согласно недавнему отчету Gartner, Android остается наиболее широко используемой операционной системой для смартфонов в мире, занимая 80,7 % рынка. Именно поэтому многие банки, ритейлеры и мобильные приложения стремятся присоединиться к ней, особенно если это уже сделали их конкуренты. К тому же, учитывая, что Android Pay совместим с любым устройством на базе KitKat 4.4  и выше, имеющим NFC чип, даже сравнительно старые смартфоны подходят для пользования этой системой, в то время как только последние модели iPhone поддерживают Apple Pay.

Таким образом простота использования Android Pay и поддержка многократных платежей, не превышающих £30 (если пользователь подтвердил платеж в Android Pay, ему не придется осуществлять повторное подтверждение для платежей менее £30) оправдывают все ожидания в отношении проксимальной платежной системы.

Apple Pay:

Совсем не удивительно, что доступная на территории Великобритании уже около года система Apple Pay, является более продуманной, нежели Android Pay, хотя бы за счет более длительного времени эксплуатации. К тому же более совершенная в сравнении с Android Pay защита платежей, включающая биометрическую идентификацию, повышает шансы Apple Pay на предпочтение пользователей, особенно когда речь идет о крупных транзакциях. К тому же Android Pay пока не поддерживается многими крупными банками, в то время как пользователям Apple Pay не приходится беспокоиться об этом. Хотя в будущем ситуация, без сомнения, изменится.

Технология iBeacon:

Очевидно, что крупные зоны влияния уже охвачены Apple и Android Pay, поэтому внедрять новые системы довольно сложно и дорого для производителей техники: ведь каждая из этих систем будет предназначена только для их смартфонов. Таким образом возможности пользователя выбрать для себя платежную систему тоже ограничены. Существуют и иные ограничения:  

- Системы, основанные на использовании конкретных кредитных карт
- Пользовательские данные, принадлежащие Apple и др.
- Отсутствие опций для адаптации
- Дополнительные расходы

Система платежей, основанная на использовании маячков, пошла в обход этих методов, используя комбинацию маячковых технологий и мобильного приложения (а для маячков Eddystone даже необходимость в приложении отсутствует). Этот метод позволяет банкам и торговым организациям получить полный контроль над платежными операциями, используя свои собственные легко адаптируемые к конкретным нуждам решения. Таким образом технология iBeacon предоставляет банкам и ритейлерам возможность внедрять и контролировать свои собственные системы, создавать уникальные устройства на основе принципа «white-label», заточенные под потребности клиентов и конкретной уникальной платежной системы вне дорогостоящих зон влияния Google, Apple и Samsung.

Подводя итоги, хочется напомнить, что каким бы телефоном вы не пользовались (Android или iPhone), у вас в любом случае есть возможность приобщиться к системам бесконтактных платежей, и это намного проще и удобнее, чем возиться с наличными. Какую систему вы выберете? Расскажите нам в комментариях!

Поделиться:
2656
Комментарии
Подписаться на канал
Наверх